保険を活用した、将来への備え
老後資金の準備に、
FWDラチェットという選択肢。
今すぐには使わないお金を、将来の生活のために。円建てで運用し、運用期間の満了時に受け取る年金原資の最低保証を備えた保険をご紹介します。
FWDラチェット（FWD円建一時払変額年金）／年金原資確定部分付変額年金保険
検討の出発点
こんな希望がある方と、
一緒に検討したい選択肢です。
- 日々の生活費や緊急時のお金とは別に、長期間使わない資金がある。
- 10年・15年・20年先の生活資金を、円建てで準備したい。
- 運用の可能性と、満了時の年金原資の最低保証を組み合わせたい。
- 仕組みや費用を理解してから、保険を選びたい。
近いうちに使う予定のお金や、必要になったらいつでも払込額以上で引き出したいお金については、資金の置き場所を分けて考えることが大切です。
商品の仕組み
お金を２つの部分に分けて運用。
01 · 定率部分
満了時の金額が契約時に確定
契約日時点の積立利率で運用する部分です。運用期間の満了日の積立金額が、契約時に決まります。
02 · 運用実績連動部分
運用成果を目指す部分
特別勘定で運用し、積立金額は運用実績により毎日増減します。円建ての商品ですが、運用では為替変動等の影響も受けます。
各部分への配分はFWD生命所定の計算方法で決まり、お客さまご自身で指定することはできません。積立利率は定率部分に適用され、一時払保険料全体の実質利回りではありません。
ラチェット機能
増えた「年金原資の最低保証額」を、
将来の受取りに生かす仕組み。
運用実績に応じて年金原資最低保証額を見直し、一度増えた最低保証額は下がりません。これは、運用期間の満了時に受け取る年金原資についての仕組みです。
日々の積立金額や、途中解約で受け取る金額が下がらないという意味ではありません。運用状況によって、最低保証額が一度も増えない場合もあります。
例 · 一時払保険料が300万円の場合
満了時の年金原資は
300万円を下回りません。
運用期間の満了まで契約を継続した場合の説明です。途中解約では、受取額が300万円を下回る可能性があります。
税引前の年金原資についての説明です。将来の利益や年金額を約束するものではありません。
契約と受取り
準備する期間と、受取方法。
| 一時払保険料 | 200万円〜５億円（１万円単位） |
|---|---|
| 契約年齢 | ０歳（生後15日以上）〜80歳 |
| 運用期間 | 10年・15年・20年 年金支払開始日に90歳を超えない範囲。 |
| 満了後の受取り | ５年または10年の確定年金。一時金での受取り、定額終身保険への移行も可能です。 |
| 死亡時の保障 | 運用期間中に死亡した場合、死亡した日末の基本保険金額・積立金額・解約返戻金額のうち、最も大きい額を死亡給付金としてお支払いします。 |
年金額は年金原資額と年金支払開始日時点の基礎率等で算出され、開始日まで確定しません。受取方法や移行には所定の条件があります。
確認しておきたいこと
リスクと費用も、選ぶための情報です。
途中解約には、損失が生じる可能性があります。
株価・金価格・債券価格の下落や為替変動等の影響を受けます。また、解約時には市場価格調整が行われ、市場金利の変動が解約返戻金額に影響します。契約日から10年未満の解約には解約控除もあります。
主な費用
- 定率部分の保険関係費：積立利率を定める際にあらかじめ控除。契約日や運用期間等により異なり、一律の率では表示できません。
- 運用実績連動部分の保険関係費：特別勘定の資産総額に対して年率2.90％。
- 運用関係費：特別勘定の資産総額に対して年率0.20％。このほか、指数連動債券の参照指数に対して年率0.85％の運営費用と、事前に水準を確定できない複製費用がかかります。
- 解約控除：契約日から10年未満の場合、基本保険金額に運用期間・経過年数に応じた率（6.0％〜0.4％）を乗じた額。
- 年金管理費：年金支払日に支払われる年金額に対して0.23％。この費用を控除する前提で年金額が算出されます。
- 定額終身保険への移行後の費用：移行後の積立利率を定める際にあらかじめ控除します。
費用ごとに計算の対象が異なるため、上記の率を単純に合計して保険料全体に適用するものではありません。費用の一部は将来変更される可能性があります。詳細は契約締結前交付書面をご確認ください。
よくあるご質問
相談前に、気になるところ。
円建てなら、いつ解約しても元本割れしませんか？
いいえ。円建ては契約の通貨を表します。途中解約の返戻金には最低保証がなく、一時払保険料を下回ることがあります。満了時の年金原資の最低保証とは区別してご検討ください。
300万円でも検討できますか？
資料上の最低一時払保険料は200万円なので、300万円は設定可能な金額です。ただし、金額だけで決めず、今後の生活費や緊急資金を残したうえで、長期間継続できるかを一緒に確認します。
生活費が足りなくなったら解約できますか？
運用期間中の解約は可能ですが、契約は消滅し、払込額を下回る金額しか受け取れない場合があります。生活費に使う時期が運用期間の満了前になる可能性も含めて検討しましょう。
これは一時払終身保険ですか？
この商品の保険種類は円建一時払変額年金です。満了後に定額終身保険への移行を選べますが、契約時から終身保険であるわけではありません。
公式資料
詳しい条件は、保険会社の資料で。
契約締結前交付書面（契約概要・注意喚起情報）、ご契約のしおり・約款、特別勘定のしおり、保険設計書をご確認ください。
相談する相手について
20社以上を取り扱ってきた経験から、
現在は厳選した６社。
フロンティアライフは、これまで20社以上の保険会社を取り扱ってきました。その経験をもとに、現在は６社の商品から、お客さまの暮らしや将来の希望に合う保険をご提案しています。
取扱保険会社：FWD生命／オリックス生命／東京海上日動あんしん生命／エヌエヌ生命／東京海上日動／AIG損保
このページでは、老後資金を準備する選択肢のひとつとしてFWDラチェットをご紹介しています。商品の特徴だけでなく、使う予定のお金や備えたいことを伺い、ご意向に合うかを一緒に整理します。
FP・保険相談
まずは、これからのお金の使い方から。
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気になることからご相談ください。
フロンティアライフ株式会社
澤田 博泰｜FP・二級建築士
メール：frontierlifeinc@gmail.com
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